Вы волнуетесь за свое здоровье и ищете пути его защиты? Это говорит о том, что Вы - целостная и успешная личность, которая стремится наслаждаться жизнью как можно дольше, и мы с радостью приветствуем Вас на нашем сайте!
Что же это такое медицинское страхование?
Медицинское страхование (под ним чаще всего понимают по-научному непрерывное страхование здоровья я) - это один из разновидностей личного страхования.
Поэтому предлагаем Вам рассмотреть виды личного страхования с целью четкого определения понятий и будущих обязанностей страховой компании по отношению к Вам.
Личное страхование - это такой вид страхования, объектами которого являются жизнь, здоровье, работоспособность и дополнительная пенсия застрахованных лиц.
Личное страхование подразделяется на три подотрасли. Их существование связано с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование). Подотраслям личного страхования является страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих подотраслей выделяются виды страхования.
Страхование от несчастных случаев объединяет краткосрочные (как правило, до одного года) виды личного страхования. Объем ответственности по видам, которые входят к этой подотрасли, предусматривает выплату страховой суммы или ее части в таком случае:
- смерти застрахованного;
- постоянной утраты трудоспособности (установления инвалидности);
- временной нетрудоспособности.
Необходимое условие наступления ответственности страховщика - чтобы перечисленные события были следствием несчастного случая, предусмотренного договором страхования.
Медицинское страхование - вторая подотрасль личного страхования. Оно возникло и начало развиваться в нашей стране сравнительно недавно, хотя западные страны имеют уже достаточно большой опыт в этом деле. В советское время потребности в медицинском страховании, вроде бы, и не было, поскольку медицинская помощь оказывалась на безвозмездной основе. С переходом к рыночным отношениям ситуация изменилась. Высокая стоимость квалифицированной медицинской помощи обусловила интерес к медицинскому страхованию, что способствовало его развитию. Медицинское страхование, как самостоятельная подотрасль личного страхования, объединяет все виды страхования, связанные с возмещением расходов застрахованного лица в связи с заболеванием и необходимостью лечения.
Еще одна особенность медицинского страхования - это то, что страховая выплата может осуществляться страховщиком двумя способами: во-первых, непосредственно страхователю (застрахованному) в виде полной страховой суммы или ее части; во-вторых, в виде оплаты медицинскому учреждению стоимости лечения застрахованного (включая плату за пребывание в стационаре, физиотерапевтические процедуры, консультации ведущих специалистов, расходы на приобретение лекарств и т. д.).
Винничане довольно часто интересуются медицинским страхованием, поэтому остановимся на его подвидах более подробно.
1. Страхование здоровья на случай болезни предусматривает страхование медицинских расходов в случае конкретной болезни, которая указывается в договоре страхования. Например, это могут быть различные инфекционные болезни, болезни сердечно-сосудистой системы, систем дыхания и др. Договор страхования может заключаться в отношении какой-то одной болезни или целого ряда болезней, которые беспокоят страхователя. В случае наступления страхового случая страховая сумма или ее часть выплачивается застрахованному лицу. То есть, для получения средств необходимо предоставить в страховую компанию медицинскую документацию, подтверждающую факт заболевания. Страховая компания, во исполнение условий договора, осуществит выплату фиксированной суммы в соответствии с условиями договора. Сумма выплаты зависит только от установленного диагноза и уплачивается застрахованному лицу.
Преимущества этого подвида:
- простота взаимоотношений между страховой компанией и застрахованным лицом;
- скорость осуществления выплаты;
- прозрачность в расчете суммы выплаты.
Недостатки этого подвида:
- отсутствие контроля за качеством лечения застрахованного лица;
- клинику и врача застрахованное лицо ищет самостоятельно;
- несоответствие суммы к выплатам фактических затрат на лечение;
- отсутствие правовой поддержки и сопровождения процесса лечения;
- незаинтересованность страховой компании в конечном результате лечения.
2. Страхование медицинских расходов предусматривает страхование медицинских расходов в случае лечения в определенных условиях (амбулатория, стационар, неотложная помощь), которые указываются в договоре страхования. Например, это может быть компенсация расходов застрахованного лица при лечении в амбулаторных условиях, или только лечение в стационарных условиях, или лечение в любом лечебном заведении муниципальной или государственной формы собственности. В случае наступления страхового случая застрахованное лицо самостоятельно занимается лечением и платит за необходимые медицинские услуги и средства медицинского назначения (лекарства), при этом старательно собирая подтверждающие документы: справки, выписки, товарные и кассовые чеки, акты выполненных работ. Собранные документы передаются в страховую компанию после выздоровления. На основании предоставленных документов страховая компания осуществляет выплату (возмещает фактические расходы) в пределах страховой суммы и на условиях договора страхования. Сумма к выплате зависит от объема расходов застрахованного лица и условий договора страхования.
Преимущества этого подвида:
- соответствие выплаты фактическим затратам;
- простота взаимоотношений между страховой компанией и застрахованным лицом;
- прозрачность в расчете суммы выплаты.
Недостатки этого подвида:
- отсутствие контроля за качеством лечения застрахованного лица;
- клинику и врача застрахованное лицо ищет самостоятельно;
- деньги за лечение страховая компания платит после выздоровления, то есть процесс лечения финансирует сам больной;
- отсутствие правовой поддержки и сопровождения процесса лечения;
- незаинтересованность страховой компании в конечном результате лечения.
3. Непрерывное страхование здоровья предусматривает организацию, контроль качества и оплату медицинских услуг, необходимых для лечения застрахованного лица. Медицинские услуги можно сгруппировать в следующие разделы:
- первичная медицинская помощь;
- вторичная (специализированная) медицинская помощь;
- третичная (высокоспециализированная) медицинская помощь;
- экстренная и неотложная медицинская помощь;
- медицинская эвакуация;
- стоматологическая медицинская помощь;
- медицинская реабилитация;
- профилактика;
- обеспечение медикаментами.
Непрерывное страхование здоровья проводится на случай возникновения острого заболевания или обострения или осложнения хронических заболеваний. Продолжительность страхового случая определяется длительностью процесса лечения. В некоторые программы страхования дополнительно включают курс реабилитации, после стационарного лечения, в профильном санатории. При этом договоры страхования заключаются на срок не менее, чем один год. В случае наступления страхового случая страховая компания организовывает и оплачивает необходимые медицинские услуги.
Преимущества этого подвида:
- организацию оказания медицинской помощи осуществляет страховая компания;
- страховая компания контролирует объем и качество медицинских услуг;
- страховая компания оплачивает все услуги сразу, застрахованное лицо не несет расходов во время лечения;
- страховая компания организует обеспечение застрахованного лица медикаментами и средствами медицинского назначения по необходимости
- удобство получения услуг;
- правовая поддержка и сопровождение процесса оказания медицинских услуг;
- заинтересованность страховой компании в состоянии здоровья застрахованного лица.
Недостатки этого подвида:
- несколько выше стоимость страхования по сравнению с предыдущими видами медицинского страхования.
Для страховой компании "Місто" приоритетным является развитие медицинского страхования в виде непрерывного страхования здоровья, поэтому, далее говоря "медицинское страхование", мы будем иметь в виду именно "непрерывное страхование здоровья".
Страхование жизни - третья подотрасль личного страхования.
Эта подотрасль объединяет долгосрочные виды личного страхования, объем ответственности по которым, согласно действующему законодательству Украины, предусматривает одноразовую или рассроченную выплату страховой суммы в случае:
- смерти застрахованного лица в период действия договора страхования (или решения суда об объявлении застрахованного лица умершим);
- до жизни застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования;
- достижения застрахованным лицом определенного возраста: пенсионного (пенсионное страхование) или возраста, определенного договором страхования;
- наступления события в жизни застрахованного лица, обусловленного в договоре страхования (заключение брака, рождение ребенка, поступление в учебное заведение и т.д.).
Страховая компания "Місто" не предоставляет услуг по страхованию жизни.
